Jak wyjść z długów i nie wpaść w nowe? Przewodnik po legalnych metodach

Długi – temat trudny, ale powszechny

Zadłużenie to zjawisko, które dotyka coraz większej liczby Polaków. Według ostatnich danych, miliony Polaków zmaga się z problemami finansowymi, które często nie wynikają z rozrzutności, ale z nieprzewidzianych okoliczności życiowych. Choroba, utrata pracy, rozwód – to tylko niektóre z przyczyn, które mogą doprowadzić do spirali zadłużenia. Warto pamiętać, że istnieją legalne i skuteczne sposoby wyjścia z tej trudnej sytuacji.

Na początku: zrób rachunek sumienia i plan

Pierwszym krokiem w walce z długami jest realna ocena sytuacji finansowej. Konieczne jest spisanie wszystkich zobowiązań – kredytów, pożyczek, nieopłaconych rachunków. Ważne jest zrozumienie własnej sytuacji i ocena szans na samodzielną spłatę zadłużenia.

Jeśli twoje zobowiązania nie zostały jeszcze wypowiedziane i nadal spłacasz je regularnie, warto rozważyć zmianę struktury wydatków. Możesz wówczas ograniczyć wydatki na rozrywkę czy wakacje i przeznaczyć te środki na szybszą spłatę zadłużenia. Oszczędzanie może sens, ale tylko w przypadku wąskiej grupy dłużników, którzy nie stracili płynności finansowej i nadal regularnie spłacają swoje zobowiązania.

Zrezygnowanie z częstych wyjść do restauracji czy drogich wakacji dwa razy do roku pozwoli przeznaczyć uzyskane środki na spłatę zobowiązań. Dodatkowo, jeśli to możliwe, pomoże stworzyć finansową poduszkę na czarną godzinę. Jednak gdy umowy zostały wypowiedziane, ich dalsze spłacanie traci sens – należy przygotować się na walkę windykacyjną. Wypowiedziana umowa nie zostanie wznowiona, a instytucja finansowa w celu odzyskania pieniędzy wejdzie na drogę windykacji. Jeśli to nie przyniesie oczekiwanego efektu, złoży do sądu pozew o zapłatę. Paradoksalnie właśnie na drodze sądowej masz szansę na zmniejszenie kwoty zadłużenia przynajmniej o połowę, a nawet anulowanie długu w całości.

Antywindykacja – kontrowersyjna, ale legalna

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że dłużnik ma swoje prawa, które można skutecznie wykorzystać. Antywindykacja to proces wykorzystywania narzędzi prawnych do ochrony przed windykacją. Kluczowe jest zrozumienie, że roszczenia się przedawniają – nie każdy dług trzeba spłacać. Często firmy windykacyjne skupują wierzytelności w pakietach i nie mają dokumentacji pozwalającej udowodnić istnienie roszczenia. Wiele powództw na drodze sądowej jest w takich przypadkach oddalanych w całości.

Nagminnie zdarza się też, że dłużnicy podpisują ugody uznające zobowiązania spłacać przedawnione roszczenia lub roszczenia zawyżone wynikające z niespłaconych pożyczek chwilówek, które były udzielane na warunkach niezgodnych z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Pamiętajmy, że osoby zadłużone, tak samo jak wierzyciele, mają swoje prawa, z których mogą korzystać. Dłużnik, korzystając z narzędzi prawnych może się skutecznie uchylić od zapłaty i nie mieć z tego powodu wyrzutów sumienia.

Należy jednak pamiętać o potencjalnych ryzykach negocjacji z wierzycielem. Podjęcie negocjacji, zwłaszcza w formie pisemnej, może oznaczać uznanie długu – nawet tego przedawnionego. Widziałem dziesiątki podpisanych ugód, w których dłużnik uznawał istnienie zadłużenia jakiego wierzyciel nie byłby w stanie udowodnić. Dlatego przed jakąkolwiek rozmową z wierzycielem warto skonsultować się z prawnikiem.

Kredyt oddłużeniowy – kiedy może pomóc, a kiedy pogorszy sytuację

Kredyt oddłużeniowy to rozwiązanie skierowane do osób w trudnej sytuacji finansowej, które chcą wyjść z długów. Jest to zazwyczaj pożyczka pozabankowa, która pozwala spłacić wszystkie zobowiązania bez względu na ich pochodzenie. W przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego, który pozwala łączyć jedynie raty innych kredytów, kredyt oddłużeniowy umożliwia spłatę także chwilówek, pożyczek ratalnych czy nieopłaconych rachunków.

Dzięki temu można zmniejszyć wysokość miesięcznych opłat z tytułu rat, zmieniając kilka rat na jedną łatwiejszą do spłaty. Pożyczka oddłużeniowa jest udzielana na bardzo prostych warunkach, a pożyczkodawcy rozumieją potrzeby swoich klientów i stawiają przed nimi minimalne wymagania. Jednak należy pamiętać, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy – można to uznać za cenę zmniejszenia miesięcznych rat i pomocy w oddłużaniu. Spodziewać się można także wyższej prowizji z tytułu wysokiego ryzyka kredytowego.

Poszukiwania kredytu oddłużeniowego warto rozpocząć w bankach, zaczynając od tego, w którym posiadamy konto. Niektóre banki mogą udzielić takiej pożyczki, jednak głównym warunkiem jej uzyskania jest dobra historia kredytowa, a więc terminowa spłata poprzednich zobowiązań. Następnie nasze kroki powinniśmy skierować do pozabankowych firm pożyczkowych. Przed zdecydowaniem się na kredyt oddłużeniowy, warto rozważyć inne opcje. Często konsolidacja czy refinansowanie po prostu się nie opłacają – ostateczna kwota do spłaty może wzrosnąć nawet dwukrotnie.

Upadłość konsumencka – ostatnia deska ratunku

Upadłość konsumencka jest często przedstawiana jako stosunkowo szybkie, tanie i najskuteczniejsze rozwiązanie problemu zadłużenia. To jednak nieprawda. Kancelarie upadłościowe często stosują pewien zabieg marketingowy i dają stuprocentową gwarancję ogłoszenia upadłości konsumenckiej. To wprowadzanie potencjalnego klienta w błąd, bo nie o samo ogłoszenie upadłości chodzi, tylko o umorzenie długów. A może się tak zdarzyć, że po zakończeniu postępowania upadłościowego i tak trzeba będzie te długi spłacić.

W procesie oddłużenia powinno się traktować upadłość jako wyjście ostateczne, kiedy inne metody zawiodły albo są po prostu niedostępne. Niestety upadłość konsumencka jest nadużywana i korzystają z niej osoby, które mogłyby się skutecznie oddłużyć w inny sposób. Proces ten może trwać długo i jest kosztowny, a nie każdy może z niej skorzystać – istnieją ścisłe kryteria.

Jak nie dać się oszukać „specjalistom od oddłużania”?

Na rynku działa wiele firm, które wykorzystują desperację osób zadłużonych. Firmy oddłużeniowe mają swoją specjalizację i będą chciały sprzedać taką usługę, jaka najbardziej im się opłaca. Ale to nie znaczy, że ta usługa będzie najbardziej opłacalne dla ciebie. Niestety nie każdy prawnik specjalizuje się w oddłużaniu, więc ważne jest korzystanie z pomocy prawników, którzy mają z tym tematem do czynienia na co dzień.

Instytucje finansowe takie jak banki i firmy pożyczkowe namawiają do konsolidowania kredytów i zaciągania pożyczek na spłatę długów. Jednak w większości przypadków takie rozwiązanie nie ma sensu. Jeżeli skonsolidujesz kredyty, twoja miesięczna rata rzeczywiście może zmaleć, ale ostatecznie kwota do zapłaty znacznie wzrośnie. To o czym się nie mówi, to koszt takiej operacji. Prowizje banków i firm pożyczkowych mogą sięgać do takiego poziomu, że będziesz musiał oddać drugie tyle ile pożyczyłeś, a nawet więcej.

Uważaj na kancelarie oferujące „gwarantowaną skuteczność” – z doświadczenia wiem, że stuprocentowa skuteczność jest niemożliwa w tej branży. Jeżeli jakaś kancelaria obiecuje w reklamach, że wygrywa 100% spraw, to zwyczajnie wprowadza potencjalnych klientów w błąd. Nie dasz się przekonać doradcy kredytowemu, który przecież zarabia na prowizji od sprzedanych produktów finansowych. Jeżeli nadal myślisz o tym, jak wyjść z długów biorąc pożyczki, od razu daj sobie spokój – to droga donikąd.

Alternatywy – ugoda z wierzycielem, sąd, pomoc społeczna

Temat negocjacji z wierzycielem jest znacznie bardziej złożony niż może wydawać się na pierwszy rzut oka. Negocjacje z takimi instytucjami jak bank, firma pożyczkowa albo firma windykacyjna mogą przynieść więcej szkody niż pożytku. Jednak są też takie sprawy, gdzie ugoda jest rozsądnym i korzystnym rozwiązaniem. Przedsiębiorcy, którzy czasowo utracili płynność finansową, ale wiedzą, że ich sytuacja poprawi się w niedalekiej przyszłości, powinni podjąć się rozmowy z bankiem w celu restrukturyzacji swojego zadłużenia.

Wielokrotnie negocjowałem z instytucjami finansowymi na rzecz klientów i zmniejszaliśmy zadłużenie o 30%, 50%, a nawet 80%. Dlatego zanim podejmiesz decyzję co do dalszych działań, skonsultuj się z prawnikiem. Jeżeli twoja sprawa trafiła już do zwykłego sądu lub e-sądu, to nie załamuj się. Zyskałeś właśnie szansę na to, aby raz na zawsze pozbyć się zadłużenia w części, a nawet w całości.

Wiele spraw o zapłatę długu wynika z umów pożyczek chwilówek, które były zawierane z naruszeniem przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Gdy zostaniesz pozwany do sądu przez bank, firmę windykacyjną albo pożyczkową, masz prawo się bronić. Składając sprzeciw od nakazu zapłaty zyskujesz na czasie. Proces sądowy w sprawie o zapłatę może potrwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat.

Nowy start – jak nie wpaść znowu w spiralę długów?

Wyjście z długów to dopiero początek drogi do finansowej stabilności. Aby nie wpaść ponownie w spiralę zadłużenia, konieczne jest budowanie poduszki finansowej – choćby minimalna kwota na czarną godzinę. Planowanie budżetu domowego i konsekwentne trzymanie się go to podstawa. Warto też edukować się finansowo, czytać o zarządzaniu pieniędzmi i rozwijać w tym zakresie swoją wiedzę.

Jeśli problemy z pieniędzmi miały podłoże emocjonalne, rozważ pomoc psychologiczną. Warto zrozumieć przyczyny, które doprowadziły do zadłużenia, aby nie powtórzyć tych samych błędów. Unikaj pożyczek chwilówek i wysoko oprocentowanych kredytów – to pułapki, w które łatwo wpaść, a trudno się z nich wydostać.

Pamiętaj: wyjście z długów nie jest porażką – to raczej okazja do zmiany nawyków i początku bardziej świadomego życia finansowego. Każdy może zacząć od nowa, ważne jest, tylko aby podejść do tematu z determinacją i korzystać z pomocy profesjonalistów. Nie ma jednego uniwersalnego sposobu na wyjście z długów – wszystko zależy od indywidualnej sytuacji. Dlatego tak ważne jest, aby mimo wszystko nie robić tego samodzielnie i korzystać z pomocy prawników posiadających wiedzę i doświadczenie w sprawach z zakresu oddłużenia oraz windykacji.

Aby się dowiedzieć jak skrócić okres kredytowania przeczytaj następny artykuł:
https://gazetabilgoraj.pl/promowane/jak-skrocic-okres-kredytowania-bez-nadplacania-sprawdzone-strategie-refinansowania/DqkSt4ghslLnApeQLyQH